Reclamos de Seguro por Daños de Viento, Granizo y Techo Pagados de Menos en Texas
¿Alcanza su Pago del Seguro para Reparar los Daños de la Tormenta?
El viento y el granizo pueden dañar mucho más que unas cuantas tejas. Una tormenta fuerte en Texas puede afectar varias vertientes del techo, la tapajuntas, los respiraderos, las canaletas, las ventanas, el revestimiento, las cercas y áreas dentro de la casa.
Aun cuando una compañía de seguros acepta un reclamo, su estimado puede cubrir solo una parte del daño. La aseguradora puede aprobar reparaciones aisladas del techo, omitir componentes exteriores afectados, separar de la tormenta los daños por agua en el interior o usar precios que no reflejan el mercado local actual.
En Herrera PLLC, Jonathan Herrera representa a propietarios en Houston y en todo Texas cuyos pagos del seguro por viento, granizo y techo pueden no reflejar todo el alcance cubierto de sus pérdidas.
Antes de ser abogado, Jonathan pasó más de una década manejando reclamos de propiedad y accidentes de alta exposición como ajustador de seguros con licencia. Fundó y dirigió JH Claims LLC y luego ejerció en la defensa de aseguradoras antes de abrir Herrera PLLC.
Esa experiencia le da conocimiento directo de cómo las aseguradoras inspeccionan los daños por tormenta, evalúan el estado de los techos, preparan estimados, calculan la depreciación y responden a las solicitudes de pago adicional.
Compromiso Personal. Experiencia Comprobada.
Conozca más sobre la trayectoria legal y en la industria de seguros de Jonathan Herrera
¿Por Qué se Pagan de Menos con Frecuencia los Reclamos por Viento, Granizo y Techo?
Los daños al techo son una de las partes más disputadas de un reclamo de seguro de vivienda.
Una compañía de seguros puede aceptar que una tormenta causó algún daño pero no estar de acuerdo sobre:
- Cuántas vertientes del techo resultaron afectadas
- Si el techo se puede reparar de manera razonable
- Si ciertas condiciones fueron causadas por granizo o por el envejecimiento normal
- Qué componentes del techo y del exterior necesitan reemplazo
- Si los daños por agua en el interior fueron causados por la tormenta
- Si deben incluirse los trabajos exigidos por el código
- Cuánto cuestan la mano de obra y los materiales en el mercado local de la propiedad
- Cómo deben calcularse el deducible y la depreciación
Un reclamo pagado de menos es diferente de una negación total. La aseguradora aceptó y pagó al menos parte de la pérdida, pero el pago puede no reflejar el monto completo disponible bajo la póliza.
Un reclamo por tormenta también puede incluir una negación parcial. Por ejemplo, la aseguradora puede pagar una vertiente del techo y negar el daño en otra, o pagar el techo y rechazar los daños relacionados en el interior.
Los propietarios cuya aseguradora rechazó su reclamo pueden conocer más sobre los reclamos de seguro de vivienda negados
¿Dónde Pueden Ocurrir los Pagos Insuficientes en Reclamos por Viento, Granizo y Techo?
El Daño por Tormenta se Califica como Desgaste Normal
Las compañías de seguros suelen examinar si las condiciones del techo son resultado de una tormenta reciente o de la antigüedad, el deterioro, problemas de instalación, falta de mantenimiento o el desgaste normal.
Una aseguradora puede reconocer unos pocos impactos de granizo y atribuir otras condiciones a ampollas, pérdida de gránulos, defectos de fabricación, tránsito a pie o la antigüedad de los materiales del techo.
La antigüedad del techo por sí sola no demuestra qué causó una condición en particular. La evidencia pertinente puede incluir:
- La fecha reportada de la tormenta
- La información del clima
- Fotografías tomadas antes y después de la tormenta
- La ubicación y el patrón de los impactos
- Daños en canaletas, respiraderos, tapajuntas u otros componentes exteriores
- Evaluaciones de contratistas o ingenieros
- Registros de mantenimiento y reparación
El lenguaje de la póliza y la evidencia disponible deben considerarse en conjunto al evaluar si la aseguradora separó de manera razonable el daño por tormenta de las condiciones preexistentes.
Solo se Aprueban Reparaciones Puntuales
Un estimado puede aprobar reparaciones aisladas de tejas aun cuando el daño aparece en varias vertientes del techo.
Que un techo se pueda reparar de manera razonable puede depender de:
- La cantidad y la distribución de las áreas dañadas
- El tipo, la antigüedad y el estado del material del techo
- La disponibilidad de materiales de reemplazo razonablemente comparables
- Si la reparación propuesta podría dañar los materiales de alrededor
- Los requisitos aplicables del código de construcción
- Las instrucciones de instalación del fabricante que correspondan
- La posibilidad general de hacer una reparación duradera
Los impactos de granizo dispersos no exigen automáticamente el reemplazo completo del techo. Sin embargo, un estimado de reparación puntual puede estar incompleto cuando el trabajo propuesto no puede atender de manera razonable el daño cubierto.
Las instrucciones del fabricante y las consideraciones de reparación de la industria pueden ayudar a evaluar si una reparación es factible, pero no determinan por sí solas lo que cubre la póliza de seguro.
Se Omiten los Accesorios del Techo
Un reclamo de techo abarca más que las tejas.
El viento y el granizo también pueden dañar:
- La tapajuntas
- Los sellos de tubería
- Los respiraderos de cumbrera
- Los respiraderos del techo
- El borde de goteo
- Las canaletas
- Los bajantes
- Los tragaluces
- Los componentes de la chimenea
- El equipo satelital
- El equipo solar
- Los elementos de techos metálicos
Estos componentes pueden faltar en el estimado aun cuando las fotografías o los hallazgos de la inspección muestran daños causados por la tormenta.
El estimado también puede necesitar incluir el retiro, reemplazo, sellado, pintura, desecho y mano de obra razonables relacionados con los componentes cubiertos.
Los Daños en el Interior se Separan de la Tormenta
La lluvia impulsada por el viento puede entrar por techos, tapajuntas, ventanas, revestimientos, respiraderos u otras aberturas dañadas y afectar techos interiores, paredes, aislamiento, pisos y bienes personales.
Una aseguradora puede pagar los daños exteriores pero tratar los daños por agua en el interior como no relacionados, preexistentes o causados por falta de mantenimiento.
La cobertura puede depender del lenguaje de la póliza, el recorrido del agua, el momento de la pérdida y si la póliza exige una abertura creada por la tormenta para cubrir los daños por agua en el interior.
La evidencia pertinente puede incluir fotografías, mediciones de humedad, observaciones de contratistas, historial de reparaciones y la ubicación del daño exterior por tormenta en relación con el daño interior.
Se Excluyen los Gastos Generales y la Ganancia del Contratista
Una reparación mayor por tormenta puede involucrar techos, canaletas, pintura, paneles de yeso, pisos, trabajos eléctricos, ventanas y otros oficios.
Los gastos generales y la ganancia del contratista no se pagan automáticamente en todos los reclamos. Pueden estar razonablemente justificados cuando el alcance y la complejidad de las reparaciones cubiertas requieren que un contratista general coordine varios oficios.
El estimado de una aseguradora puede omitir esos montos aun cuando el proyecto razonablemente requiere ese nivel de supervisión y coordinación.
No se Incluyen los Trabajos Exigidos por el Código
El reemplazo del techo y las reparaciones exteriores mayores pueden tener que cumplir con los códigos de construcción vigentes donde se encuentra la propiedad.
Según el código aplicable y el alcance de la reparación, los requisitos pueden involucrar:
- La cubierta de madera del techo
- La capa base
- El borde de goteo
- Los métodos de fijación
- La ventilación
- Las barreras de protección
- Los permisos
- Las inspecciones
Que estos costos adicionales estén cubiertos depende de la cobertura de ordenanzas o leyes de la póliza, los anexos, los límites aplicables y el trabajo que exija la autoridad local de construcción.
Un estimado puede quedarse corto cuando incluye el trabajo básico de reemplazo pero omite las mejoras por código cubiertas o los gastos de permisos necesarios para terminar las reparaciones de forma legal.
Una Exclusión por Daño Cosmético se Aplica de Forma Demasiado Amplia
Algunas pólizas contienen exclusiones o limitaciones por daño cosmético de granizo, en especial en techos metálicos, canaletas, bajantes o revestimientos.
Una exclusión cosmética puede limitar el pago por cambios que solo afectan la apariencia. Sin embargo, puede no resolver si el mismo impacto afectó la capacidad del componente para impedir el paso del agua o cumplir de otra forma su función.
La exclusión exacta, el material afectado, los hallazgos de la inspección y la evidencia de daño funcional deben revisarse en conjunto.
El Deducible Reduce el Pago de Forma Importante
El deducible de la póliza afecta directamente el monto que recibe el propietario.
Algunas pólizas de Texas aplican un deducible separado por viento o granizo. Puede expresarse como un porcentaje del valor asegurado de la casa en lugar de una cantidad fija en dólares.
Por ejemplo, un deducible porcentual puede resultar en un gasto de bolsillo mucho mayor que el deducible que se aplica a otros tipos de reclamos.
Un pago que parece bajo debe revisarse para determinar cómo calculó la aseguradora:
- El monto de la reparación cubierta
- El deducible aplicable
- La depreciación
- Cualquier anexo de pago del techo
- Los pagos anteriores
- Los beneficios de costo de reemplazo retenidos
Un deducible alto no significa automáticamente que la aseguradora pagó de menos el reclamo. Sin embargo, la carta de pago debe identificar con claridad el deducible usado y cómo afectó la liquidación.
La Depreciación o los Términos de Pago del Techo Reducen la Liquidación
Los pagos del techo pueden depender de si la póliza ofrece cobertura de costo de reemplazo, cobertura de valor real en efectivo o una tabla separada de pago del techo.
El valor real en efectivo generalmente refleja el costo de reemplazo menos la depreciación según factores como la antigüedad y el estado.
Con la cobertura de costo de reemplazo, parte del pago puede retenerse hasta que se terminen las reparaciones que califican y se presente la documentación que exige la póliza.
Pueden surgir preguntas cuando:
- Se usa una antigüedad incorrecta del techo
- El estado del techo se describe de forma inexacta
- No se explica la depreciación
- La depreciación recuperable y la no recuperable no se separan con claridad
- La aseguradora aplica una limitación inesperada al pago del techo
- El pago final del costo de reemplazo no sigue los términos de la póliza
La página de declaraciones, los anexos, la carta de pago, el deducible y el cálculo de la depreciación deben revisarse en conjunto.
Los Costos de Reparación o Reemplazo se Cotizan por Debajo del Mercado Local
Un techo puede tener el alcance correcto y aun así estar pagado de menos.
El estimado de la aseguradora puede incluir las vertientes y los componentes adecuados pero usar tarifas de mano de obra, materiales, equipo o desecho por debajo de lo que cobran los contratistas en el mercado local de Texas donde está la propiedad, incluida el área de Houston cuando corresponda.
Los problemas de precios pueden incluir:
- Precios desactualizados de tejas o metal
- Mano de obra de techado insuficiente
- Medidas incorrectas del techo
- Falta del desperdicio de material
- Cargos insuficientes por techos empinados o altos
- Omisión de las tarifas de permisos y de desecho
- Cantidades insuficientes de tapajuntas o accesorios
- Omisión de los gastos generales y la ganancia del contratista cuando están razonablemente justificados
- No tomar en cuenta la disponibilidad actual de materiales
Varias propuestas de contratistas que superan por mucho el estimado de la aseguradora pueden indicar que los precios merecen una revisión más detenida.
Se Paga Parte del Reclamo y se Niega Otra Parte
Un reclamo por viento o granizo no siempre termina en una aprobación total o una negación total.
La aseguradora puede pagar una vertiente del techo pero negar el daño en otra parte. Puede pagar las tejas y excluir los respiraderos o las canaletas, o pagar los daños exteriores y rechazar las reparaciones relacionadas en el interior.
El pago y la negación parcial deben revisarse en conjunto porque pueden basarse en conclusiones relacionadas sobre la causa, la posibilidad de reparación y el alcance del daño por tormenta.
¿Qué Puede Faltar en un Estimado por Viento, Granizo o Techo?
Un estimado de daños por tormenta puede merecer una revisión más detenida cuando:
- Paga solo algunas vertientes del techo a pesar de daños documentados en otras
- Aprueba reparaciones puntuales sin analizar si son razonablemente factibles
- Excluye la tapajuntas, los respiraderos, los sellos de tubería, las canaletas o los bajantes
- Omite el revestimiento, las ventanas, las cercas u otra propiedad exterior afectada
- Separa los daños por agua en el interior del daño exterior documentado por la tormenta
- Atribuye el daño al envejecimiento sin explicar con claridad la evidencia
- Aplica una exclusión cosmética sin analizar un posible daño funcional
- Omite los costos cubiertos de código, permisos o inspecciones
- Usa precios muy por debajo de las propuestas actuales de contratistas locales
- No explica con claridad el cálculo del deducible o de la depreciación
El estimado de la aseguradora debe revisarse junto con la póliza completa, la página de declaraciones, los anexos, el informe de inspección del techo, las fotografías, la información del clima, las propuestas de contratistas, las medidas, las facturas y la explicación del pago.
También debe identificar con claridad qué partes del reclamo fueron aceptadas, reducidas, excluidas o negadas.
Un estimado puede incluir los componentes correctos del techo y aun así estar pagado de menos cuando las cantidades, las asignaciones de mano de obra o los precios unitarios no reflejan el costo razonable de completar el trabajo cubierto.
Conozca más sobre el proceso general de revisión en la página de Reclamo de Seguro de Vivienda Pagado de Menos
¿Cómo se Aplica la Ley de Texas a un Reclamo por Tormenta Pagado de Menos?
El Capítulo 542 del Código de Seguros de Texas establece requisitos para el trámite de los reclamos de seguros.
Sujeto a las excepciones de la ley, una aseguradora generalmente debe acusar recibo del reclamo, comenzar su investigación y solicitar la información razonablemente necesaria dentro de los 15 días posteriores a recibir el aviso. Por lo general, debe aceptar o rechazar el reclamo dentro de los 15 días hábiles posteriores a recibir la información razonablemente necesaria para tomar esa decisión.
El Capítulo 541 del Código de Seguros de Texas también prohíbe ciertas prácticas de seguros injustas o engañosas. Según las circunstancias, estas pueden incluir tergiversar disposiciones pertinentes de la póliza, no realizar una investigación razonable o incurrir en ciertas prácticas de liquidación injustas.
Ciertas demandas por daños a la propiedad causados por granizo, viento, huracanes, tornados y otras fuerzas de la naturaleza también pueden estar sujetas al Capítulo 542A del Código de Seguros de Texas. Ese capítulo incluye procedimientos de aviso e inspección antes de la demanda, sujetos a las excepciones de la ley.
Un pago insuficiente no demuestra automáticamente que una aseguradora violó la ley de Texas. La póliza, la inspección, el estimado, el cálculo del pago, el deducible, la negación parcial y la evidencia de respaldo deben evaluarse en conjunto.
¿Puede la Tasación Ayudar con un Reclamo de Techo Pagado de Menos?
Una póliza de seguro de vivienda puede contener una cláusula de tasación para disputas sobre el monto de una pérdida cubierta.
Durante la tasación, el propietario y la aseguradora generalmente seleccionan tasadores por separado. Si los tasadores no se ponen de acuerdo, un árbitro puede ayudar a determinar el monto de la pérdida.
La tasación puede ser útil cuando la aseguradora acepta que el daño por tormenta está cubierto pero disputa el alcance de la reparación, su costo o el costo de reemplazo.
Una decisión de tasación generalmente es obligatoria en cuanto al monto de la pérdida bajo la póliza, pero no necesariamente resuelve disputas separadas sobre cobertura, exclusiones o causa.
La tasación también puede implicar plazos y costos. El propietario puede ser responsable de los honorarios de su tasador y de parte de los honorarios del árbitro.
La póliza y la naturaleza del desacuerdo deben revisarse antes de decidir si conviene la tasación, la negociación o un litigio.
Conozca más sobre la representación de asegurados de Texas que ofrece Herrera PLLC
¿Cómo Puede Jonathan Herrera Revisar un Reclamo por Viento o Granizo Pagado de Menos?
Jonathan Herrera puede comparar el pago de la aseguradora y cualquier negación parcial con la póliza y el estado documentado del techo, el exterior y el interior.
La revisión puede incluir:
- La página de declaraciones, la póliza y sus anexos
- El informe de inspección del techo de la aseguradora
- El estimado y la carta de pago de la compañía
- Cualquier negación parcial o explicación de cobertura
- Las medidas y fotografías del techo
- La información del clima y de la tormenta
- Evaluaciones de contratistas, ingenieros o consultores
- Propuestas locales de reparación de techo y exterior
- La documentación de humedad y reparaciones en el interior
- Los cálculos del deducible, la depreciación y el costo de reemplazo
- Las comunicaciones con ajustadores y representantes de la aseguradora
Como Jonathan antes manejó reclamos de propiedad del lado de las aseguradoras, entiende cómo evalúan los impactos de granizo, la antigüedad del techo, la posibilidad de reparación, los asuntos de código, los componentes exteriores y los precios del mercado local.
Herrera PLLC mantiene una carga de casos selectiva. Jonathan maneja personalmente cada asunto de sus clientes en lugar de pasar el caso a un asociado o hacer de un asistente legal el principal punto de contacto del cliente.
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Un pago del seguro por viento o granizo debe reflejar el daño cubierto y el trabajo razonable necesario para restaurar el techo, el exterior y las áreas relacionadas del interior.
Herrera PLLC ofrece consultas gratuitas, confidenciales y sin compromiso. Los asuntos de seguros por daños a la propiedad se manejan con honorarios de contingencia, lo que significa que no se deben honorarios de abogado a menos que se recupere una compensación.
Sujeto al acuerdo de representación, Herrera PLLC adelanta los gastos del caso y solo se le reembolsan si se recupera una compensación.
Llame al 832-891-3210 o escriba a jherrera@jh-lawpllc.com para hablar sobre su reclamo por daños de viento, granizo o techo pagado de menos.
Preguntas Frecuentes
Las posibles señales de alerta incluyen el pago de solo algunas vertientes dañadas, accesorios del techo que faltan, reparaciones puntuales que pueden no ser factibles, deducibles o depreciación sin explicación, daños en el interior excluidos y precios por debajo de las propuestas reales de contratistas locales.
No. Que convenga reparar o reemplazar depende de la cantidad y la distribución del daño, el material del techo, la posibilidad de reparación, la disponibilidad de materiales, los términos de la póliza y los requisitos aplicables. Los impactos de granizo no demuestran automáticamente que un reemplazo completo esté cubierto.
Una aseguradora puede determinar que algunas condiciones son resultado de la antigüedad o el deterioro y no de la tormenta. Esa conclusión debe evaluarse frente al patrón de impactos, el estado del techo, la información de la tormenta, el daño exterior, los hallazgos de la inspección y otra evidencia disponible.
Es posible. La lluvia impulsada por el viento puede causar daños en el interior cuando una tormenta afecta el techo, las ventanas, el revestimiento u otra parte del edificio. La cobertura depende del lenguaje de la póliza, el punto de entrada y la evidencia que relacione el daño interior con la tormenta cubierta.
La cobertura depende de las disposiciones de ordenanzas o leyes de la póliza, los anexos, los límites aplicables y el trabajo que exija la autoridad de construcción correspondiente. Los costos relacionados con el código no están cubiertos automáticamente en todas las pólizas.
Sí. Jonathan Herrera maneja personalmente cada asunto y se comunica directamente con sus clientes durante toda la revisión del reclamo y el proceso legal.