¿Su Compañía de Seguros Negó su Reclamo por Daños de Incendio?
Un incendio en la casa puede dejar a un propietario con daños estructurales, pertenencias destruidas, una reubicación temporal y una seria incertidumbre económica. Cuando la compañía de seguros niega el reclamo, el propietario puede quedarse sin el dinero necesario para reparar o reconstruir la propiedad.
Las pérdidas por incendio pueden ser totales o casi totales y pueden involucrar daños estructurales extensos, contaminación por humo, pérdida de bienes personales y gastos adicionales de vivienda. También pueden dar lugar a investigaciones complicadas en las que participan el departamento de bomberos, ajustadores de seguros, investigadores privados, ingenieros, electricistas y otros especialistas.
Una compañía de seguros puede negar un reclamo porque disputa la causa del incendio, cree que aplica una exclusión, alega que la propiedad estaba desocupada o cuestiona la información proporcionada durante la solicitud o la investigación del reclamo.
La carta de negación expresa la postura de la aseguradora, pero no necesariamente da la respuesta final sobre la cobertura.
En Herrera PLLC, Jonathan Herrera representa a propietarios en Houston y en todo Texas cuyos reclamos de seguro por daños de incendio y humo fueron negados.
Antes de ser abogado, Jonathan pasó más de una década manejando reclamos de propiedad y accidentes de alta exposición como ajustador de seguros con licencia. Fundó y dirigió JH Claims LLC y luego ejerció en la defensa de aseguradoras antes de abrir Herrera PLLC.
Esa experiencia le da conocimiento directo de cómo las aseguradoras investigan las pérdidas mayores por incendio, evalúan los hallazgos de origen y causa, realizan exámenes bajo juramento, analizan las condiciones de la póliza y toman decisiones de cobertura.
Compromiso Personal. Experiencia Comprobada.
Conozca más sobre la trayectoria legal y en la industria de seguros de Jonathan Herrera
¿Por Qué se Niegan los Reclamos por Daños de Incendio y Humo?
Los reclamos por incendio pueden negarse por razones relacionadas con la causa del incendio, el estado o el uso de la propiedad, las declaraciones del propietario o el cumplimiento de los requisitos de la póliza.
Algunas negaciones están respaldadas por la póliza y la evidencia disponible. Otras pueden basarse en hechos disputados, interpretaciones amplias de las exclusiones o investigaciones incompletas.
Un reclamo negado es diferente de un reclamo pagado de menos. En un reclamo negado, la aseguradora se niega a cubrir toda o parte de la pérdida por incendio. En un reclamo pagado de menos, la aseguradora acepta la cobertura pero paga menos de lo que puede requerir la pérdida cubierta.
Si la aseguradora aceptó el incendio como cubierto pero no pagó lo suficiente por los daños estructurales, la contaminación por humo, los bienes dañados, la eliminación de olores o los gastos adicionales de vivienda, conozca más sobre los reclamos por daños de incendio y humo pagados de menos
¿Cuáles Son las Razones Comunes para Negar un Reclamo de Seguro por Incendio?
La Aseguradora Disputa el Origen o la Causa del Incendio
Las compañías de seguros con frecuencia contratan investigadores privados para determinar dónde y cómo comenzó un incendio.
El investigador de la aseguradora puede llegar a una conclusión diferente a la del departamento de bomberos, el jefe de bomberos, un experto eléctrico, un ingeniero forense u otro investigador de origen y causa.
Las disputas pueden tratar sobre si el incendio fue causado por:
- Una falla eléctrica
- Un mal funcionamiento de un electrodoméstico
- Un incidente al cocinar
- Un producto defectuoso
- Una conducta negligente
- Una conducta intencional
- Otra fuente sospechada
La conclusión de un solo investigador no determina automáticamente la cobertura. Los hallazgos deben evaluarse junto con la evidencia de fondo, las opiniones de otros expertos, los informes oficiales y el lenguaje de la póliza.
Las preguntas importantes pueden incluir cómo se conservó la evidencia, qué pruebas se realizaron, si se consideraron otras causas posibles y si el investigador de la aseguradora se basó en información completa y exacta.
También debe revisarse la póliza para determinar si la causa alegada realmente está excluida.
Se Alega que la Propiedad Estaba Vacía o Desocupada
Muchas pólizas de seguro de vivienda contienen disposiciones que limitan cierta cobertura cuando una propiedad ha estado vacía o desocupada durante un periodo determinado antes de la pérdida.
Que la disposición aplique o no puede depender de:
- Las definiciones que usa la póliza
- Si los muebles y los bienes personales permanecían en la casa
- Si los servicios públicos estaban conectados
- Si el propietario estaba fuera de manera temporal
- Si se estaban haciendo remodelaciones
- Si otra persona se quedaba allí con regularidad
- Cuánto tiempo duró la supuesta desocupación
- Si la disposición aplica al tipo de daño por incendio reclamado
Que una casa esté desocupada de manera temporal no significa necesariamente que cumpla con la definición de vacía de la póliza.
La aseguradora debe identificar el lenguaje exacto de la póliza, el periodo de tiempo pertinente y la evidencia que respalda su conclusión.
La Aseguradora Alega una Declaración Falsa
Una aseguradora puede afirmar que la información proporcionada durante la solicitud de la póliza o la investigación del reclamo era inexacta o incompleta.
La información disputada puede referirse a:
- Quién vivía en la propiedad
- Cómo se usaba la casa
- Reclamos o pérdidas anteriores
- Remodelaciones u obras de construcción
- Los sistemas eléctricos o de calefacción
- El valor o la propiedad de los bienes dañados
- Las circunstancias del incendio
- Dónde se encontraba el propietario cuando ocurrió la pérdida
Los asuntos legales aplicables pueden variar según si la declaración apareció en la solicitud original, una prueba de pérdida, un inventario de bienes, un examen bajo juramento u otra parte de la investigación del reclamo.
No todo error permite automáticamente que una aseguradora niegue un reclamo o anule la póliza. Deben considerarse la redacción de la póliza, la naturaleza y la importancia de la declaración, el contexto en que se hizo y la ley de Texas aplicable.
Puede haber una diferencia importante entre un error honesto, un estimado incierto, un recuerdo incompleto y una declaración falsa intencional.
La Aseguradora Alega Falta de Cooperación
Las pólizas de seguro de vivienda generalmente exigen que el asegurado coopere con las solicitudes razonables que se hagan durante la investigación del reclamo.
La aseguradora puede solicitar:
- Fotografías y videos
- Recibos y registros de propiedad
- Documentos financieros
- Formularios de prueba de pérdida
- Acceso a la propiedad
- Declaraciones grabadas
- Autorizaciones
- Un examen bajo juramento
Un examen bajo juramento, conocido como EUO por sus siglas en inglés, es un procedimiento formal en el que el asegurado responde preguntas bajo juramento. Puede realizarlo un abogado que representa a la compañía de seguros y por lo general lo registra un taquígrafo judicial.
Un EUO es diferente de una entrevista telefónica común o de una declaración grabada.
Una aseguradora puede alegar falta de cooperación cuando no se entregaron documentos, no se pudo completar una inspección o el propietario no asistió a un EUO.
Que una supuesta falta de cooperación justifique la negación puede depender del lenguaje de la póliza, lo razonable de la solicitud, la respuesta del propietario, la importancia de la información faltante y si el problema afectó de forma importante la capacidad de la aseguradora para investigar o evaluar el reclamo.
El Reclamo se Reportó Demasiado Tarde
La mayoría de las pólizas exige que los propietarios avisen pronto a la compañía de seguros después de descubrir una pérdida.
Una aseguradora puede argumentar que el aviso tardío le impidió:
- Inspeccionar el lugar antes de las reparaciones o la demolición
- Conservar la evidencia física
- Entrevistar a testigos
- Determinar el origen del incendio
- Evaluar los bienes dañados
- Investigar una posible recuperación contra otra parte
Los tribunales de Texas han aplicado una regla de aviso y perjuicio en ciertas disputas de seguros que involucran condiciones de aviso. Sin embargo, el resultado depende de la póliza y de las circunstancias.
El momento del aviso, la razón de cualquier demora, la evidencia que seguía disponible y el efecto en la investigación de la aseguradora deben considerarse en conjunto.
Una carta de negación debe hacer más que decir que el aviso fue tardío. Debe explicar la disposición de la póliza en la que se basa y cómo la demora supuestamente afectó la investigación del reclamo.
La Aseguradora Alega Fraude, Ocultamiento o una Pérdida Intencional
Las acusaciones de fraude y de pérdida intencional están entre las razones más graves que una aseguradora puede dar para negar un reclamo por incendio.
La compañía puede alegar que el propietario:
- Causó o planeó el incendio de forma intencional
- Exageró el valor de las pertenencias dañadas
- Reclamó bienes que no eran suyos
- Ocultó información financiera o de ocupación
- Presentó documentos alterados
- Hizo declaraciones contradictorias de forma importante
- Retuvo información importante
La aseguradora puede intentar negar todo el reclamo o anular la cobertura bajo una disposición de fraude, ocultamiento o pérdida intencional.
Estas acusaciones requieren una revisión cuidadosa de la evidencia y del lenguaje exacto de la póliza. Las circunstancias financieras, los recuerdos contradictorios, la falta de recibos o un error en un inventario de bienes no demuestran por sí solos que un propietario causó un incendio de forma intencional o cometió fraude.
Las entrevistas, las conclusiones de los expertos, los documentos, los métodos de investigación y la base de hechos que presenta la aseguradora deben examinarse con detenimiento.
La Aseguradora se Basa en una Disposición de Aumento del Riesgo
Algunas pólizas contienen disposiciones sobre condiciones que aumentan de forma importante el riesgo de pérdida.
La aseguradora puede señalar:
- Trabajos eléctricos sin permiso
- Cableado indebido
- Ampliaciones ilegales
- Sistemas de seguridad desactivados
- Actividad comercial en la propiedad
- Almacenamiento de materiales inflamables
- Condiciones de remodelación
- Equipos de calefacción o electrodomésticos
Las preguntas pertinentes pueden incluir si la condición existía, si entraba dentro de la disposición de la póliza y si la póliza considera relevante el conocimiento o el control del propietario, o una relación causal con el incendio.
La presencia de una supuesta condición peligrosa no demuestra automáticamente que todo el reclamo esté excluido. La redacción exacta de la disposición y los hechos de la pérdida deben revisarse en conjunto.
¿Qué Debe Revisarse en una Carta de Negación de un Reclamo por Incendio?
Una carta de negación debe identificar la base de hechos de la decisión y las disposiciones de la póliza que la aseguradora cree que la respaldan.
La carta puede merecer una revisión más detenida cuando:
- Se basa en las conclusiones de un solo investigador sin abordar hallazgos o evidencia importantes en sentido contrario
- Cita una exclusión sin explicar cómo aplica a los hechos
- Usa un lenguaje amplio de fraude u ocultamiento sin identificar la conducta alegada
- Afirma que la propiedad estaba vacía sin aplicar la definición y el periodo de tiempo de la póliza
- Alega falta de cooperación sin identificar la información faltante ni explicar su importancia
- Se basa en un aviso tardío sin explicar cómo se afectó la investigación
- Niega toda la pérdida cuando el asunto disputado se refiere solo a una parte del reclamo
- No aborda las coberturas separadas de incendio, humo, bienes y gastos adicionales de vivienda, o la evidencia importante en sentido contrario
La negación debe revisarse junto con:
- La póliza completa y sus anexos
- El informe del departamento de bomberos o del jefe de bomberos
- El informe de origen y causa de la aseguradora
- Las fotografías y los videos
- Los informes eléctricos, de ingeniería y de expertos
- Las declaraciones grabadas y las transcripciones del EUO
- Los documentos de prueba de pérdida
- Los inventarios de bienes
- La correspondencia con el ajustador
- La cronología de la investigación
La carta de negación no debe evaluarse de forma aislada.
Conozca más sobre el proceso general en la página de Reclamo de Seguro de Vivienda Negado
¿Cómo se Aplica la Ley de Texas a un Reclamo por Incendio Negado?
El Capítulo 542 del Código de Seguros de Texas establece requisitos para el trámite de los reclamos de seguros.
Sujeto a las excepciones de la ley, una aseguradora generalmente debe acusar recibo del reclamo, comenzar su investigación y solicitar la información razonablemente necesaria dentro de los 15 días posteriores a recibir el aviso.
Por lo general, debe aceptar o rechazar el reclamo por escrito dentro de los 15 días hábiles posteriores a recibir los documentos, las declaraciones y los formularios razonablemente necesarios para tomar su decisión.
Cuando una aseguradora tiene una base razonable para creer que una pérdida fue resultado de un incendio provocado, el Capítulo 542 establece un plazo diferente. Por lo general, la aseguradora debe notificar al reclamante la aceptación o el rechazo a más tardar el día 30 después de recibir la información requerida del reclamo.
Si la aseguradora rechaza un reclamo, su aviso por escrito generalmente debe indicar las razones del rechazo.
El Capítulo 541 del Código de Seguros de Texas también prohíbe ciertas prácticas de seguros injustas o engañosas. Según las circunstancias, estas pueden incluir:
- Tergiversar disposiciones importantes de la póliza
- No intentar de buena fe un acuerdo pronto, justo y equitativo cuando la responsabilidad de la aseguradora se ha vuelto razonablemente clara
- Negarse a pagar sin realizar una investigación razonable
- No dar una explicación razonable de una negación
El Capítulo 705 del Código de Seguros de Texas contiene disposiciones separadas sobre supuestas declaraciones falsas en las solicitudes de póliza y en las pruebas de pérdida. Los requisitos aplicables dependen del tipo de declaración, su importancia, la base que alega la aseguradora y otras leyes aplicables.
Un reclamo negado no demuestra automáticamente que la compañía de seguros violó la ley de Texas. La negación, la investigación, la póliza, la evidencia y la cronología del manejo del reclamo deben evaluarse en conjunto.
Conozca más sobre la representación de asegurados de Texas que ofrece Herrera PLLC
¿Cómo Puede Jonathan Herrera Revisar un Reclamo por Incendio Negado?
Jonathan Herrera puede comparar las razones de la negación de la compañía de seguros con la póliza, la investigación y la evidencia disponible.
La revisión puede incluir:
- La página de declaraciones, la póliza y sus anexos
- La carta de negación
- El expediente del reclamo de la aseguradora, cuando se pueda obtener
- Los informes del departamento de bomberos y del jefe de bomberos
- Los hallazgos de origen y causa
- Los informes eléctricos y de ingeniería
- Las fotografías y los videos
- Las declaraciones grabadas y el testimonio del EUO
- Los formularios de prueba de pérdida
- Los inventarios de bienes y los documentos de valuación
- Los registros de ocupación y de servicios públicos
- Las comunicaciones con ajustadores e investigadores
- La cronología completa del reclamo
Como Jonathan antes manejó reclamos del lado de las aseguradoras, entiende cómo investigan las pérdidas mayores por incendio, evalúan sospechas de fraude, interpretan los requisitos de cooperación y se apoyan en los hallazgos de expertos al tomar decisiones de cobertura.
Herrera PLLC mantiene una carga de casos selectiva. Jonathan maneja personalmente cada asunto de sus clientes en lugar de pasar el caso a un asociado o hacer de un asistente legal el principal punto de contacto del cliente.
Conozca más sobre la representación personal que ofrece Herrera PLLC
Hable Directamente con Jonathan Herrera sobre su Reclamo por Incendio Negado
Un reclamo por incendio negado puede afectar su casa, sus pertenencias, su vivienda temporal y su seguridad económica. La decisión de la aseguradora debe revisarse frente a la póliza completa y la evidencia reunida durante la investigación.
Herrera PLLC ofrece consultas gratuitas, confidenciales y sin compromiso. Los asuntos de seguros por daños a la propiedad se manejan con honorarios de contingencia, lo que significa que no se deben honorarios de abogado a menos que se recupere una compensación.
Sujeto al acuerdo de representación, Herrera PLLC adelanta los gastos del caso y solo se le reembolsan si se recupera una compensación.
Llame al 832-891-3210 o escriba a jherrera@jh-lawpllc.com para hablar sobre su reclamo negado por daños de incendio y humo.
Preguntas Frecuentes
Las razones comunes incluyen disputas sobre el origen del incendio, disposiciones de desocupación, supuestas declaraciones falsas, acusaciones de falta de cooperación, aviso tardío, acusaciones de fraude, disposiciones de pérdida intencional u otra exclusión de la póliza. La razón indicada debe compararse con la póliza y la evidencia disponible.
La conclusión de un solo investigador no determina automáticamente la cobertura. Los hallazgos deben evaluarse junto con los informes del departamento de bomberos o del jefe de bomberos, la evidencia de otros expertos, los materiales de fondo de la investigación y la póliza.
Es posible. Algunas pólizas limitan cierta cobertura después de que una propiedad ha estado vacía o desocupada durante un periodo determinado. Que la disposición aplique depende de las definiciones de la póliza, el tiempo transcurrido y los hechos sobre el uso y la ocupación de la propiedad.
Un examen bajo juramento es una entrevista formal en la que el asegurado responde preguntas bajo juramento. Puede realizarlo un abogado de la compañía de seguros y registrarlo un taquígrafo judicial. La póliza puede exigir que el propietario participe como parte de la investigación del reclamo.
Posiblemente, pero no todo error permite automáticamente la negación. Pueden importar el tipo de declaración, su importancia, las circunstancias en que se hizo y los requisitos aplicables de la póliza y de la ley.
Sí. Jonathan Herrera maneja personalmente cada asunto y se comunica directamente con sus clientes durante toda la revisión del reclamo y el proceso legal.